Wat kan je met de overwaarde bij het verkopen van je huis?
Wil je je huis verkopen met overwaarde? Voordat we vertellen op welke manieren je het bedrag kunt besteden, bespreken we eerst kort het concept van overwaarde. Dit is namelijk niet voor iedereen duidelijk. Allereerst is het goed om te weten dat overwaarde ook wel een ‘positieve eigenwoningreserve’ genoemd wordt. Dit is het tegenovergestelde van een negatieve eigenwoningreserve, waarbij je na het verkopen van je woning nog een deel van je hypotheek dient af te lossen.
Positieve eigenwoningreserve
In deze blogpost focussen we op een positieve eigenwoningreserve. Een heel simpel voorbeeld illustreert eigenlijk al wat deze term inhoudt: als je huis 4 ton waard is en je hebt een hypotheek van 3 ton, dan bedraagt je overwaarde 1 ton. Een tijdje terug was het bijna vanzelfsprekend dat je in zo’n geval naar de bank ging om 100.000 euro op te nemen tegen een rente van 1,2% (omdat het geld nog ‘in de stenen’ zit, moet je het namelijk wel lenen van de bank). Nu liggen de zaken anders. Je kunt de overwaarde nog steeds opnemen, maar de rente is wel hoger. Daarom is het nuttig om eerst eens goed te bedenken hoe je je overwaarde kunt gebruiken. We zetten de opties voor je op een rij!
Overwaarde gebruiken: 3 bestedingswijzen
1. Overwaarde inbrengen bij aankoop (nieuwe/huidige hypotheek)
Stel, je kunt 500.000 euro lenen op basis van je huidige hypotheek. Uit je huidige woning heb je 100.000 euro overwaarde. Dit extra bezit zit in de stenen, maar je kan het bij je nieuwe hypotheek voegen. Zo vergroot je je besteedbaar bedrag: dit komt dan neer op 600.000 euro. Je kunt het óók van je nieuwe hypotheek aftrekken, waardoor je slechts 400.000 euro leent en dus minder schuld opbouwt. Als je je huis verkoopt en een nieuwe woning koopt, is dit vaak een slimme bestedingswijze!
2. Kiezen voor rentekorting op je nieuwe hypotheek
Stel, je huis is 5 ton waard en je hypotheek bedraagt 4 ton. Dit betekent dat er 1 ton aan overwaarde vrijkomt. Wil je rentekorting krijgen? Dan moet je dit zelf kenbaar maken bij de bank. In sommige gevallen hoef je daarbij enkel een waardeverklaring van een makelaar aan te leveren, maar het kan ook zijn dat je een taxatierapport dient aan te leveren. Ga dit van tevoren na, zodat je geen onnodige taxatiekosten maakt! Let op: heb je een NHG-garantie, dan geldt dit niet. De NHG-grens ligt op 405.000 euro — en áls je daaronder valt, is het altijd verstandiger om die weg te volgen. In dat geval krijg je namelijk 0,5% rentekorting.
3. Overwaarde huis laten uitkeren
Wil je de overwaarde op je huis laten uitkeren om (via een tweede hypotheek) een openstaande hypotheekschuld af te lossen? Of ga je een wereldreis maken en kun je het extra bedrag daarom goed gebruiken? In zulke gevallen vraag je je waarschijnlijk af wat de fiscale gevolgen zijn. Het goede nieuws is dat je geen belasting hoeft te betalen wanneer je de overwaarde laat uitkeren, want de winst op je eigen woning is belastingvrij. Als je echter binnen twee jaar een nieuw huis koopt, dan mag je de overwaarde daar niet meer voor gebruiken. Dit betekent dat rente aftrekken in dat geval niet mogelijk is. Of het slim is om je overwaarde op deze manier te besteden, hangt van jouw situatie af. Bereken in ieder geval wat je maandlasten in de komende decennia zouden zijn als je hiervoor kiest. En neem vervolgens een weloverwogen beslissing!
Huis verkopen met overwaarde: professioneel advies inwinnen voordat je je overwaarde gebruikt?
Als je met @WORK Makelaardij werkt, geven wij je hier graag advies over. Is er een waardeverklaring nodig? Dan verzorgen wij deze. Moeten we even overleg plegen met een andere expert, zoals een taxateur? Geen probleem! Wij helpen je bij het verkoop- en aankoopproces van A tot Z — en daar zit dit stukje begeleiding dus óók bij. Meer weten? Neem gerust contact met ons op. We bespreken de mogelijkheden graag met je.
